Teknik risk yönetimi olarak başlayan bu süreç, hükümetlerin bankaların müşterilerini seçme ya da reddetme konusunda ne kadar ileri gidebilecekleri ile mücadele etmeleri nedeniyle artık siyasi bir savaş alanına dönüştü.
Bir sabah banka hesabınıza girdiğinizi ve her şeyin dondurulmuş olduğunu gördüğünüzü hayal edin: kartlar reddediliyor, otomatik talimatlar durduruluyor ve birikimlerinize dokunamıyorsunuz. Dolandırıcılık uyarısı yok, karşılıksız çek yok. Sadece kısa bir mesaj: "Hesabınızı kapatıyoruz. Lütfen alternatif düzenlemeler yapın."
Bu bir kabus değil, dünyanın her yerinde daha fazla kişi ve işletme "bankasızlaştırılıyor" yani temel bankacılık hizmetlerinden mahrum bırakılıyor.
Finans sektöründe bu uygulamaya "riskten arındırma" ya da bankaların mevzuat veya itibar riskinden kaçınmak için müşterilerle ve hatta tüm sektörlerle bağlarını koparması deniyor.
Her ne kadar kulağa niş bir uyum sorunu gibi gelse de, gerçekte finansal suçların önlenmesi, siyasi haklar, ticaret akışları ve paraya günlük erişimin kesiştiği noktada yer alıyor ve İngiltere, ABD ve AB bu konuda keskin bir şekilde farklı yaklaşımlar benimsiyor.
ABD: 'Uyanmış kapitalizm' endişesi mi?
Bu ayın başlarında ABD Başkanı Donald Trump, bankaların siyasi veya dini inançlar temelinde hizmet vermeyi reddetmesini engellemeyi amaçlayan bir kararname imzaladı. Emir, "itibar riskinin" hesapların kapatılması için bir gerekçe olarak kullanılmasını yasaklıyor ve bankacılık düzenleyicilerini 180 gün içinde uygulamaları gözden geçirmeye yönlendiriyor.
Destekçiler bu adımın siyasi ifade özgürlüğünü koruduğunu ve orantısız bir şekilde hedef alındıklarını iddia eden muhafazakarlara karşı ayrımcılığı durdurduğunu savunuyor.
Eleştirenler ise bu uygulamanın bankaları gerçek mali suç ya da güvenlik riski yaratan faaliyetlerde bulunan müşterilere hizmet vermeye devam etmeye zorlayabileceği uyarısında bulunuyor.
Trump'ın tutkuyla bağlı olduğu pek çok konuda olduğu gibi, ABD'de bankasızlaştırma konusu da kişisel deneyimlerinden kaynaklandı. Trump, JPMorgan Chase ve Bank of America'yı, kendisinin ve destekçilerinin muhafazakar görüşleri nedeniyle başkanlığının ilk döneminden sonra iş yapmayı reddetmekle defalarca suçladı.
JPMorgan'ın kendisine hesabını kapatması için 20 gün süre verdiğini ve Bank of America'nın büyük bir depozitoyu reddettiğini iddia etse de her iki banka da siyasi amaçlı eylemleri reddetti.
Bir başka yüksek profilli dava da, 2022 yılında kurulan ve siyaseti din ile birleştirmeyi destekleyen politikacıları açıkça destekleyen ve cinsiyet, cinsel kimlik ve cinsel yönelim temelinde ayrımcılığı yasaklayan Eşitlik Yasası gibi tasarılara "dini özgürlükleri yasakladığı için" karşı oy kullanan bir kuruluş olan Ulusal Dini Özgürlük Konseyi (NCRF) ile ilgiliydi.
Bu gibi gruplar, özellikle de ulusal çapta hızla öne çıkıp yeterli arka plan veya bağışçı şeffaflığı sağlamadan hesaplarına büyük meblağlar yatırmaya başlarlarsa, kara para aklama karşıtı düzenlemelere uyum konusunda endişeli bankaların otomatik tepkilerini tetikleyebilir ve gelişmiş izlemeye tabi olurlar.
Dolayısıyla NCRF'nin JPMorgan Chase'deki hesapları askıya alındığında, bu muhtemelen müşterilerin siyasi inançlarına dayanmıyordu. Bankalar, geniş ama güvenilir bir müşteri tabanına hizmet vermeyi amaçlayan, kar maksimizasyonu yapan kurumlardır: yaptıkları işe siyasi dikkat çekmek onlar için, özellikle de JPMorgan Chase gibi bankacılık devleri için gerçek anlamda kabus.
Banka gönderdiği bir mektupta, kapatma kararının dini ya da siyasi nedenlerden değil, eksik uyum belgelerinden kaynaklandığını belirtti.
Ancak NCRF bu kararı "uyanmış kapitalizmi" kınamak ve ABD'de itibar riski de dahil olmak üzere kararların sınırlandırılması ve yalnızca kredi, operasyonel veya uyum sorunları gibi ölçülebilir risklere odaklanılması için ulusal bir kampanya başlatmak için kullandı.
Yeni icra emri bankacılar için baş ağrısına neden olacak. Uygulamada, kredi verenler binlerce geçmiş hesap kapatma işlemini gözden geçirmek, kararları daha kapsamlı bir şekilde belgelemek ve muhtemelen daha önce kestikleri müşterileri geri almak zorunda kalabilirler.
İngiltere: Farage, Coutts ve halkın öfkesi
İngiltere'de tartışma, 2023 Nigel Farage-Coutts olayıyla daha da alevlendi. Üst düzey banka Brexit kampanyacısının hesabını kapattığında, iç belgeler daha sonra kararın Farage'ın siyasi görüşlerini dikkate aldığını ortaya koydu. Tartışma manşetlere taşındı ve hükümetin şeffaflığı güçlendirme sözü vermesine yol açtı.
Uyum ve ticari açıdan bakıldığında, Coutts'un kararının risk yönetimi normları dahilinde olmasının nedenleri var. Farage'ın bir politikacı olarak statüsü, onu kara para aklamayı önleme kuralları kapsamında Siyasi Açıdan Maruz Kalmış Kişi veya PEP yapıyor.
İngiltere bankalarının PEP'lere, servet kaynaklarına ilişkin ayrıntılı kontroller, daha yakın işlem takibi ve yolsuzluk veya mali suçlarla olası bağlantıların sürekli olarak yeniden değerlendirilmesi dahil olmak üzere gelişmiş durum tespiti uygulamaları gerekiyor. Bu yanlış bir şey yapıldığı anlamına gelmiyor ancak hesabın daha fazla kaynak gerektirdiği ve daha yüksek bir düzenleme yükü taşıdığı anlamına geliyor. Değer önerisi gizli, düşük riskli ilişkiler üzerine kurulu bir banka için bu durum maliyet-fayda dengesini değiştirebilir.
O dönemdeki raporlar, Farage'ın hesabının Coutts'un belirli hizmetler için belirlediği asgari mali eşiklerin altına düştüğüne işaret ediyordu. Bir müşteri artık karlılık kriterlerini karşılamıyorsa, ancak hala yüksek düzeyde uyumluluk gözetimi talep ediyorsa ve itibar hassasiyetleri taşıyorsa, özel bir bankanın yollarını ayırmak için güçlü teşvikleri var.
Bu açıdan bakıldığında, Coutts'un seçimi siyasi bir tasfiyeden ziyade, müşteri portföyünün risk iştahı ve ticari stratejisiyle hesaplanmış bir uyumu gibi görünüyor.
Ancak, manşetlere hakim olan bakış açısı bu değildi ve sonuçta İngiltere'de riskten arındırma ve bankasızlaştırma politikasını önemli bir şekilde şekillendirdi.
2024 yılında, Finansal Ombudsman Servisi'ne hesap kapatmalarla ilgili yapılan şikayetler yüzde 44 artarak yaklaşık 3 bin 900'e ulaştı ve bu şikayetlerin daha yüksek bir oranı tüketiciler lehine sonuçlandı. Bu arada, 2023 yılında 140 binden fazla ticari hesap kapatıldı ve bu durum özellikle küçük işletmeler ve kar amacı gütmeyen kuruluşlar için endişe yarattı.
O tarihten bu yana İngiliz bankaları müşterilerine hesaplarını kapatmadan önce en az 90 gün önceden haber vermek ve hesapların neden kapatıldığına dair daha fazla ayrıntı sunmak zorunda. Riskten arındırmanın daha geniş ekonomik ve ticari sonuçlarından ziyade, yüksek profilli, siyasi açıdan hassas vakalar hala konuşuluyor.
AB: Sessiz, teknik ve yüksek riskli
Buna karşın Brüksel, riskten arındırmayı uzun süredir devam eden ve büyük ölçüde teknik bir politika sorunu olarak ele aldı. AB kurumları, kara para aklama ve terörizmin finansmanıyla mücadele (AML/CFT) kurallarını uygularken finansal kapsayıcılığı korumak için yıllardır rehberlik yayınlıyor.
Avrupa Bankacılık Federasyonu (EBF) üyesi bankalar Euronews'e yaptıkları açıklamada, "EBF üyesi bankalar genellikle kendilerini köşeye sıkışmış buluyorlar: sıkı AML/CFT gerekliliklerine uymaları gerekiyor - en riskli müşterileriyle ilişkilerini sona erdirmeleri gerekiyor - ancak meşru müşterilerin temel bankacılık hizmetlerine erişimini sağlamaları isteniyor," dedi.
"Bu nedenle riskten arındırma kararları orantılı ve risk temelli olmalı, tüm ülkeleri ya da müşteri gruplarını gelişigüzel yasaklamamalıdır."
EBF'ye göre, Avrupa'daki çoğu banka bireysel, vaka bazında riskten arındırmaya odaklanıyor ve "kırmızı bayraklara" özellikle dikkat ediyor. Örneğin, bir müşterinin kimliğinin güvenli ve devlet onaylı yöntemlerle doğrulanamadığı durumlar ya da bir kişi veya şirketin gerçek kimliğinin ve “nihai faydalanıcısının” tespit edilemediği işlemler bu kapsama giriyor.
Üye bankalar açısından mesele, risklerin düzenlemelere uyum ve itibarın korunması için yeterince azaltılıp azaltılamayacağını; ayrıca bu riskleri yönetmenin, ilgili hesabın sağlayacağı nihai değerden daha fazla zaman, para ve çaba gerektirip gerektirmeyeceğini tartmakla ilgili.
EBF'nin açıklaması şöyle devam ediyor: "AB'de, riskten arındırma giderek önemli bir tüketici sorunu olarak kabul ediliyor, ancak bu ne yeni bir endişe ne de Trump Yönetiminin önceliklerini tam olarak yansıtan bir endişe."
"Başta Avrupa Bankacılık Otoritesi olmak üzere AB kurumları yıllardır finansal katılımı korumayı ve meşru müşterilerin haksız yere bankacılık sisteminden dışlanmamasını sağlamayı amaçlayan kılavuzlar yayınlamaktadır."
